معايير اعرف عميلك في شركات الفنتك

كتب بواسطة: لجين خالد العبيد

معايير "اعرف عميلك" أو "Know Your Client" بالإنجليزية واختصاراً: KYC، هي مجموعة من الإجراءات المتبعة للتحقق من هوية العُملاء وتقييم ملاءمة خلفياتهم للخدمات المالية محل الطلب، إلى جانب تحديد عوامل المخاطر المحتملة للنوايا غير النظامية تجاه علاقة التعاقد مع البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. في السابق كان مدراء الحسابات وممثلي خدمة العملاء في البنوك والشركات المالية يقومون بجمع متطلبات معرفة العميل يدوياً، حيث كانوا يطلبون من العملاء تزويدهم بأصل بطاقات الهوية والوثائق ذات الصلة، اليوم ومع انتشار شركات التقنية المالية (الفنتك) والخدمات المصرفية الرقمية، تمت أتمتة إجراءات معايير معرفة العميل وانتقلت تدريجياً إلى الفضاء الرقمي. وعلى الرغم من أن هذا التحول اختصر الكثير على مقدمي الخدمات المالية والعملاء إلى أنه جلب تحديات جديدة للتحقق من صحة ودقة مدخلات العملاء والحرص على تحديثها بشكل مستمر.

في المملكة العربية السعودية، أصدر مجلس الوزراء السعودي اللوائح المتعلقة بغسل الأموال وتمويل الإرهاب، ويتعين على المؤسسات المالية ومن ضمنها شركات الفنتك الامتثال لنظام مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، ولذلك قام كلاً من البنك المركزي السعودي وهيئة السوق المالية بإصدار القواعد ذات الصلة والتي تنظم آلية الالتزام بالمعايير لشركات التقنية المالية في المملكة العربية السعودية. من هذا المنطلق، تقوم البنوك والمؤسسات المالية بتطور سياساتها الداخلية في معرفة العميل والتي تتكون عادة من أربعة عناصر رئيسية هي: سياسة قبول العملاء، وسياسة اختيار العملاء، وسياسة مراقبة المعاملات، وسياسة إدارة المخاطر.

ما أهمية معايير اعرف عميلك في شركات الفنتك؟

تعد معايير اعرف عميلك أحد أهم المعايير التنظيمية وعوامل الامتثال في تطوير منتجات الفنتك، حيث تهدف بشكل رئيسي إلى حماية المؤسسات المالية بمنع المحتالين المحتملين من الوصول إلى النظام المالي واستغلاله. تكمن أهمية معايير "اعرف عميلك" في التالي:

• 1. الحد من عمليات انتحال الهوية: تساعد معايير "اعرف عميلك" في إثبات الهوية النظامية للعميل وبالتالي الحد من الحسابات المزيفة وعمليات انتحال الهوية بالمستندات المزورة أو الوثائق المسروقة أو المفقودة.
• 2. مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب: تستخدم القطاعات الإجرامية المنظمة وغير المنظمة حسابات وهمية لدى البنوك لإيداع أموال المخدرات والاتجار بالبشر والتهريب والابتزاز وغير ذلك، من خلال قيامهم بتوزيع الأموال على حسابات متعددة بهدف التخفي وتجنب الشك، لذلك، فإن الإجراءات الصارمة لمعرفة العميل تساعد في مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب والجرائم المتعلقة بها.
• 3. الحد من عمليات الاحتيال المالي: تم تصميم معايير معرفة العميل في الأصل لمنع الأنشطة المالية الاحتيالية وذلك مثل استخدام المعرفات المزيفة أو المسروقة للتقدم بطلب تمويلي لحساب وهمي أو احتيالي.

المصادv

فنتك السعودية، (2020)، "دليل شركات الفنتك لدخول السوق السعودي"

Lowe, Jennifer, (2021), "What is KYC and why does it matter?"

Chen, James, (2022), "Know Your Client (KYC)"

Strebkov, Tim, (2022), "The pain of KYC in fintech"

Business Forensics, (2021), The History of Financial Crime: Know your Customer (KYC)